Потребительские кредитыКредитные картыАвтокредитыКредиты бизнесуКредитная историяИпотекаСловарь банковских терминовКредитыБанковские карты

Как взять кредит с плохой кредитной историей

ploxaya_kreditnaya_istoriya02На сегодняшний день около пяти процентов всех кредитных историй считаются плохими. Их владельцам порой бывает трудно просто получить кредит, не говоря уже о том, чтобы получить его на выгодных условиях. Причина проста — утрата доверия кредиторов. Тем не менее, и у такой категории граждан есть все шансы взять банковский кредит.

Какая кредитная история считается плохой

По устоявшемуся мнению плохой считается та кредитная история, в которой значатся длительные задержки платежей либо неуплаты по прошлым займам. Однако это определение не совсем верное. Во-первых, у понятия «длительные задержки» есть свои временные рамки, а во-вторых, кредитная история в которой значится непогашенная задолженность, является уже не «плохой» а «ужасной» что две совершенно разные вещи.

Если же быть точнее, то плохой считается та кредитная история, в которой значится всего одна просрочка сроком от 30 до 89 дней. В иных случаях кредитным историям кредиторы присваивают следующие оценки:

  1. Нет просрочек — идеальная кредитная история.
  2. Просрочка до 5 дней — хорошая.
  3. Просрочка от 5 до 29 дней — испорченная.
  4. Просрочка от 30 до 89 дней — плохая.
  5. Просрочка от 90 дней — очень плохая.
  6. Непогашенная задолженность — ужасная.

На данную оценку также влияет количество просроченных платежей.

Кредит с плохой кредитной историей — дадут ли

Кредит с плохой кредитной историей, возможно, дадут, а вот с очень плохой — лишь в двух случаях. Первый — на неуплату кредита у вас имелись веские основания (попал под сокращение, заболел и т.п.), второй — после закрытия просроченной задолженности вы взяли и добросовестно погасили несколько займов (то есть улучшили состояние своей КИ). Фактически это значит, что в большинстве своем банковские кредиты доступны владельцам «хороших», «испорченных» и «плохих» КИ:

  • Владельцы хороших кредитных историй — смогут взять кредит практически в любом банке.
  • Испорченных — в большинстве банков.
  • Плохих — в небольшом количестве банков (тут уже шансы зависят от количества дней просрочки, при 40 днях выше, при 50 — ниже и т.д.).

Заемщик с текущей просроченной задолженностью ни в одном банке не сможет взять кредит.

Иногда владельцам плохой КИ предоставляется возможность получить кредит лишь спустя год после погашения просроченной задолженности. Как пример, потребительский кредит от Бинбанка под названием «Для клиентов с положительной кредитной историей». По условию этого продукта, денежные средства выдаются заемщикам, за которыми в течение последних 12 месяцев не числились просрочки сроком более 30 дней, а также за весь период времени — более 90 дней (подробнее о банках, которые выдают кредиты с плохой КИ читайте здесь).

Срок в 90 дней не случаен, обычно именно такой промежуток времени банки стараются своими силами взыскать свои денежные средства с заемщика. А вот с наступлением 91 дня кредиторы продают кредитный портфель коллекторскому агентству. Впрочем, стоит заметить, что уже с начала 2014 года часть банков стала передавать коллекторам право взыскания клиентского долга, когда просрочка его возврата достигала 60, а иногда и 45 дней.

Как получить кредит с плохой кредитной историей

Ниже представлены меры, которые как по отдельности, так и в совокупности могут помочь получить кредит с плохой кредитной историей:

  • Исправление кредитной истории. Самый верный способ получить банковский кредит это исправить свою плохую кредитную историю. Суть данной работы заключается в следующем: заемщик в течение минимум полугода берет 2—3 небольших займа и добросовестно их гасит. В результате кредитный отчет пополняется новой на этот раз положительной информацией, которая частично либо полностью реабилитирует заемщика в глазах кредиторов. Добиться нужного результата, таким образом, может любой заемщик, даже тот, у кого самая ужасная кредитная история (подробнее об исправлении плохой КИ читайте здесь).
  • Помощь кредитного брокера. Кредитный брокер может помочь получить кредит с плохой кредитной историей. В его услуги входит: анализ КИ заемщика, подбор банков готовых выдать ему кредит, подготовка и отправка необходимого пакета документов в банк, отслеживание статуса кредитной заявки. Работа брокера, как правило, оценивается в процентах от полученной суммы. Но будьте предельно осторожны при выборе компании. Старайтесь избегать сотрудничества с брокером, который: уверяет в наличии «неформальных» отношений с сотрудниками банков (сотрудничество таких предпринимателей строится в основном на лжи), предлагает ввести банк в заблуждение (к примеру, подав фальсифицированную справку о доходах — это может навредить только вам), просит внести предоплату (есть риск остаться без денег).
  • Объяснение причин задержки платежей. Сотрудник банка одобрит вашу заявку на кредит если вы сможете ему доказать что ваша просрочка по платежу была результатом стечения обстоятельств независящих от вашей воли (потеря работы, рождение ребенка и т.д.). Все что от вас требуется это изложить все обстоятельства возникновения вашей просрочки на бумаге и приложить ее к очередной кредитной заявке (сюда же нужно добавить документы, подтверждающие ваши слова). Однако тут следует учесть, что ответ банка будет положительным только том в случае, если из вашей кредитной истории будет видно, что вы всеми силами старались погасить свою задолженность перед кредитором, а не оттягивали момент расплаты до последнего конца.
  • Расширение списка банков. Сегодня по стране насчитывается порядка 26 бюро кредитных историй (в них хранятся кредитные истории заемщиков). И поскольку это коммерческие компании (берущие за свои услуги оплату), банки не могут себе позволить работать более чем с несколькими бюро одновременно. Как правило, один банк работает с двумя-тремя бюро (с какими именно — ни одно финучреждение, разумеется, не уточняет). В тоже время кредитная история заемщика также может храниться в нескольких бюро (в каких именно, можно узнать, сделав запрос в Центральный каталог кредитных историй через сайт Центробанка РФ). Следовательно, у вас есть все шансы получить кредит в банке, который попросту не будет знать о вашей нехорошей КИ.

Важно: с 1 марта 2015 года в кредитную историю стали заносить информацию о неисполненных в десятидневный срок решениях суда по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (ст. 1 п. 1 Федерального закона N 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях»). Из чего следует, что банки теперь будут чаще отказывать в кредите клиентам, которые не платят по ЖКХ.

Между тем проще будет получить кредит тем заемщикам, кто:

  • официально трудоустроен (разумеется, размер зарплаты также играет не последнюю роль);
  • имеет депозитный счет в банке;
  • может предоставить в качестве обеспечения по кредиту: ликвидное имущество в залог и/или кредитоспособного поручителя.

Срочно нужны деньги, а кредитная история плохая — как быть

Если кредитная история плохая, а деньги нужны срочно, выход только один — обратиться за небольшим займом в микрофинансовую организацию (МФО). Такого рода компании предлагают заемщикам, в том числе с «плохой» и «ужасной» КИ получить микрозайм (до 100 тыс. руб.) наличными и в максимально сжатые сроки (от 20 минут). Все что требуется от заемщика, это посетить офис, имея при себе паспорт и еще одни документ который поможет подтвердить личность заемщика (загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет и т.п.). Разумеется, такие привилегии не бесплатны — процентная ставка по микрозаймам существенно выше, нежели по банковским продуктам.